小圈子中的我們大部分都是六十多歲以上的人，已經從職場退下來，再沒有經常性的收入，要依靠微薄的退休金或身邊的儲蓄過活。中國人「積穀防饑」的傳統思維，作用在此！
擁有居所的朋友會比較幸運，不用擔心每月交租的事，或不會因交不起租要面對「逐客令」的壓力。如果能夠量入為出，日子總算可以過得去。但這個如意「算盤」卻被不斷下降的利率顛覆了。如果要依靠利息收入來支付日常開銷的話，這項收入將會愈來愈少，但生活費並不會隨著利率下降而下降，通貨膨脹仍是個永遠驅之不去的問題。家庭主婦對這個現象最敏感，超市的價格便是生活指數的最佳導向儀。
息率變動曾經是個週期性的現象，但低息已經維持了很多年，日本及歐洲很多國家的息率已降至接近零，甚至出現了負利率的現象，這表示銀行存款不但沒有利息可收，還有可能要支付服務費。加拿大國家銀行的主導性利率已降至0.25%，在可預見的未來亦將會徘徊在這個水平之間。
新冠肺炎疫情爆發後，各國政府包括加拿大政府在內，以前所未有的巨量財政赤字來應付這個危機，結果債台高築。疫情過後，這項龐大的債務必須償還，保持低息可減輕利息支出，是各國必定採取的政策。低息將成為「常態」，直到危機化解及經濟復甦之後，息率變動的週期性才會重現。
近來在電視機前頻頻出現的一個廣告，向五十歲以上的「擁房」族推銷一項「安老按揭」（reverse mortgage)，又叫做（chip mortgage)，以房養老的計劃。廣告內容非常誘人，因為能拿到錢，又能保住你的「安樂窩」。實質上它是一種「反向抵押貸款」，貸款者以房子為抵押品，向銀行（金融機構）借款。貸款上限是房價的55%，每月定額提取，作為生活支出之用。我們必須緊記：這個世界是沒有「免費午餐」這回事，借錢必須付息與償還本金。從提取貸款的第一天起，你的房產擁有權實質上已轉移到銀行那裡去，他們會在你死後出售你的房子，以售價償還貸款金額，假如仍有剩餘，才歸還你的財產繼承人。假設你健康長壽，當累積的貸款超過房價55%或它的市值時，銀行會立即停止支付貸款。廣告強調貸款不須付稅，是刻意加強計劃的吸引力。其實這些金錢來往並不抵觸任何稅務條例，廣告內容含有誤導性的言辭。
擁房者不要隨便將房子抵押給任何人，將部分出租以減輕維修費及保貼生活費是可行的方法之一。或可考慮將房子出售，大屋換小屋，調整或簡化生活方式。廣告說你不須改變你的生活方式，是罔顧現實所需。人是環境的動物，適應力很強，量入為出就能解決很多問題。充闊是自尋煩惱的行為，必須避免。
除了以上這些誘人的廣告之外，金融市場還有各種五花八門的產品，例如比特幣（Bitcoin)，其實質價值與運作非一般人所了解，千萬不要因為有「巨利」可圖便盲目地選作投資工具，任何𠄘受不起的風險都要避免。
2021/1/22 黃啟樟
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